2025년 암보험의 트랜드 변화_인스밸리 보험재테크칼럼

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2025년 9월호에 제공한 칼럼입니다.

가장 많이 가입하고 있는 암보험에서 구체적으로 받는 보장은 어떤 것일까?
암보험에서 받는 보장은 크게 암이 발생시 지급하는 진단금과 이후 각종 수술, 입원 등 치료 행위에 따른 치료비 보장 등이 있다.

진단금은 말 그대로 의사가 암입니다라고 하면 보험금을 받는 것으로 보통 일시금으로 한번에 받는 경우가 많다. 암치료를 하는지 안 하는지 여부와 어떤 치료를 하는지 여부를 따지지 않고 의사의 암 진단서로 보험금을 받을 수 있는 것으로 암보험의 대표적인 보장이라고 할 수 있다. 그래서 예전부터 암보험이라고 하면 진단금을 의미할 정도로 의미가 커서 보통 암이 발생 시 수천 만원에서 1억원 이상까지 받을 수 있게 보험을 가입하고 있는 경우가 많다.

여기에 추가로 진단 이후 입원, 통원 및 수술 등 해당 치료 행위가 발생시 발생 시마다 해당 금액을 추가 보장을 받는 것이 일반적이다. 이렇듯 암보험이라고 하면 암진단금이 대표성을 띠고 암보장의 핵심 역할을 해왔는데, 최근 들어 조금씩 변화가 나타나기 시작했다.

● 암주요치료비의 등장

2024년부터 암주요치료비가 등장하면서 암보험에 변화가 시작되었다. 암주요치료비는 지금까지 암보험의 주요 역할과 다르게 진단 이후 치료에 집중하는 보장이다.

암주요치료비는 진단시에는 별도의 보험금이 없는 대신 암발생 이후 이루어지는 암과 관련된 수술, 항암약물, 항암방사선, 호르몬치료 등 각종 치료 행위가 이루어지면 해당 치료마다 매년 별도의 보험금을 지급하는 보장이다.

특히 처음에는 암발생 이후 5년 내지 10년간만 보장하였으나 최근 판매되는 상품들은 최고 보장기간이 끝나는 시기까지도 보장하고 있다. 예를 들어 100세 만기라고 하면 100세 만기까지 치료비 보장이 가능하다.

이전에 암진단금을 많이 가입하여 일시에 보험금을 받아 이후 필요한 치료나 기타 비용으로 대체하는 경우가 많았으나 이제는 적정한 진단금을 받고 이후에는 암주요치료비로 이후 치료비를 감당하는 상품이 등장하여 이 상품으로 대체하고 있는 중이다.

● 점점 부각되는 항암치료

보통 암에 걸리면 암수술과 항암치료가 일반적이다.
최근에는 수술 비중보다 항암약물치료와 항암방사선치료 비중이 점차 커지고 있다.
새로운 치료도 예전에 비해 많아지면서 수술보다 항암 비중이 커지고 있는 것인데, 표적항암치료, 중입자 치료 등이 대표적이다.

그런데 표적항암치료 등은 상당한 비용이 많이 드는 치료로 어지간한 암보험으로 해결이 안 되는 경우가 발생하고 있다. 그래서 최근에는 암보장에서도 항암치료에 대한 비중이 커지고 있는 중이다.
항암치료는 항암약물과 항암방사선이 있는데, 항암약물을 더 자주하고, 항암방사선은 고가의 비용이 들어서 항암약물과 항암방사선 모두 필요한 보장이 되고 있다.

● 중입자 치료의 본격 등장

중입자 치료는 항암방사선 치료 중 하나로 상당한 비용이 들고 국내에서는 한 곳밖에 없어서 치료에 제한이 있어서 크게 주목을 받지 못하다가 2025년 들어 암보험에서 별도로 중입자 치료를 보장하는 상품이 등장하면서 관심이 늘고 있다.

중입자 치료는 치료가 간단하고 다양한 암 치료가 가능하며 입원도 필요 없는 경우가 많아서 비용이 감당 가능하다면 누구나 할만한 암치료이다.

그런데 비용이 워낙 비싸서 엄두를 못 내고 있던 것인데, 이제 암보험에서 추가로 중입자치료 보장이 가능해지면서 암보장에서 중입자보장도 같이 추가하는 중이다.

중입자치료의 보험료는 아주 저렴하게 가입할 수 있어서 올해 상반기 히트를 했던 대표적인 암보장으로 점차 빠르게 확산되고 있는 중이다. 또한 향후 순차적으로 국내 대형병원에 도입될 예정이어서 향후 활용 가능성은 지금보다 더 키질 수 있다.

● 암보험의 병원 다양화

보통 질병에 걸려 보험금을 받는 경우에 병원에 구분 없이 어떤 질병인지 등이 더 중요한 경우가 많다. 암보험도 지금까지는 주로 병원 구분 없이 보장을 해왔는데, 최근 들어 일부 변화가 나타나기 시작했다.

얼마 전 1인실 입원비에 대한 보장이 큰 반응을 보인 적이 있는데, 1인실의 경우 일반 동네에 있는 병원보다는 종합병원이나 이보다 큰 상급종합병원에 입원하는 경우가 더 많아지면서 보장이 세분화 되었다.
즉, 모든 병원의 1인실 보다 종합병원 또는 상급종합병원으로 병원을 세분화할수록 보험료가 저렴해져서 1인실의 경우 종합병원 이상 큰 병원을 주로 가입하는 경우가 많았다.

암도 마찬가지로 암에 걸리면 동네에 있는 일반병원에서 치료하기 보다는 큰 병원 즉 종합병원이나 상급종합병원을 찾아가서 치료하는 경우가 더 많다.

이렇게 병원을 구분하면 보험료가 전체병원을 대상으로 하는 것보다 저렴해져서 최근 가입이 늘어나고 있다. 특히 최근 등장한 암주요치료비에서 종합병원 또는 상급종합병원의 암보장이 별도로 등장하여 가입이 크게 늘고 있는 중이다.

● 암보험의 비급여 치료 대비

암발생이 점점 보편화되면서 암치료법도 계속해서 새로운 것이 등장하고 있다.
새로운 치료는 상대적으로 건강보험이 적용되기 어려워서 비용이 많이 비싼 경우가 많다.
대표적인 것이 표적항암치료와 중입자치료 등이다.

치료 효과는 큰 데 비용은 많이 비싸고 보험은 준비가 안 되어 있다면 현실적으로 치료가 어려울 수 있다. 그래서 최근 암보험에서 새롭게 추가 보장하는 것이 늘어나 표적항암과 중입자까지 암보험에서 보장하고 있다.

문제는 여기서 끝이 아니라 향후 또 다른 새로운 치료법은 계속 나올 수 있다.
이러한 것을 해결하기 위해 등장한 것이 암보험에서 비급여치료비이다. 국민건강보험이 적용되지 않는 비급여의 고가 치료를 해결할 수 있는 것으로 암보장의 영역을 새롭게 넓히고 있다고 할 수 있다.

고액의 진단비를 받기 위한 암보험에서 이제는 점차 적정 금액의 진단비와 치료를 위한 암주요치료비로 분산 중이며, 추가로 항암치료에 대비할 필요성이 커지면서 항암약물과 항암방사선 여기에 더해서 중입자 치료까지 암에 대한 대비가 점차 확대되고 있다.
또한 암은 큰 병원 치료가 많으므로 종합병원 이상 치료를 검토해 볼 수 있으며, 향후를 위한 비급여치료 또한 완벽한 암보장을 위해 검토해볼 필요가 있다.

인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)